九个让人贫穷的原因（哈弗大学研究）：

1，拖延，拖一天是一天，遇到事情首先想的不是马上解决，而是拖延，拖一天是一天。

2，犹豫不决，迟迟不能下决定，在要做决定的时候迟迟不能决定，害怕做的决定会带来坏的结果。

3，自我设限，自我怀疑和自我否定，遇到事就会认为自己处理不好，自我否定

4，害怕被拒绝，脆弱而敏感的自尊心

5，三分钟热度，世界上百分之八十的失败都源于半途而废

6，胆怯，谨小慎微的懦弱，一遇到什么就害怕。

7，总找借口，犯错了先找借口辩护

8，逃避现实，不想面对现实

9，拒绝8小时以外的学习，除了每天8小时的工作之外，绝不学习其他的东西。

二八定律，大家都知道吧：20%的人掌握了80%的财富！

️欠债的人应当消除「坏支出」和「坏支出」产出的负债
️ 如果是能“帮你赚钱”的负债要尽可能的延长偿还时间
️对于消费贷款，欠债的人应该将不用于生活的钱一半存起来，另一半用于还债。
️对于所有的消费，都要问自己【这真的有必要吗？】，尽可能的减少【不必要的】开支

那第一条：要消除因「坏支出」产生的负债。

欲望消费产生的负债是坏负债，坏负债会持续的带来净现金流出，坏负债会让我们在债务的泥潭中越陷越深，越来越穷，最终陷入财务危机之中。

一定要【先投资养鹅】再消费，也就是先学会用钱去投资，让一部分钱去为自己工作，让钱生钱。

重点要理解，不是要不要停用信用卡或花呗等，而是要减少因欲望消费产生的【坏负债】，这里大家要明白本质。

因为负债也分为【好负债和坏负债】

如果是能带来钱生钱，获得更高收益的，就是【好负债】

如果不断的流出的，没有流入资金的负债，就是【坏负债】

穷人分不清好支出和坏支出，富人能分清好支出和坏支出。这也是穷人越来越穷，富人越来越富的重要原因之一。关于好支出和坏支出，咱们明天的课程里会更深入讲解的。

第二条：因生钱资产形成的贷款，尽可能的延长偿还时间。

️

因为如果用提早还款的钱，用于更好的理财，收益远远大于贷款利息，就产生了现金流入能够覆盖贷款产生的现金流出。

理财的收入就会帮我们还债，而且还会有结余，这样钱就越来越多了。

【生钱资产】产生的负债是好负债

因为生钱资产产生的现金流入能够覆盖负债产生的现金流出。（这个定义明天就会详细的讲）

生钱资产会帮我们还债，还会有结余。另外生钱资产的价格还会上涨，生钱资产让我们获得现金流和价格的双重收益，这样我们就会越来越富有

我来给大家举一个例子

假设你从银行贷款30万，你需要支付年利息6%，你会好的理财技能，然后你30万投资，收获的年化收益率20%（优质生钱资产可以达到收益率20%），那么这30万就是你的【好负债】。

那你要是贷款30万买了辆车，这辆车每个月消耗你（保养费、油钱，保险，停车费等等），没有直接的现金流入钱生钱，这30万就是你的【坏负债】

这个概念明天晚课会重点讲解。大家如果还有不理解，别着急，明天晚课会很详细讲解。先知道钱生钱就行。

第三条：要消除消费贷款，多存钱，来购买生钱资产

存钱就是养鹅，鹅养肥了它就可以下金蛋。没有鹅的人是没有金蛋收的，是不能富有的。

【理财收入】也叫【非工资收入】或者是【睡后收入】，就是不占用时间精力也能获得的收入

就是停工躺在家睡大觉，也会获得收入；比如之前由于疫情导致的公司停工，相信大家已经对有没有理财收入有了深刻感受

第四条：要理性消费，尽可能的减少【不必要的】开支。

如果你坐下来好好分析一下自己每个月的支出，你会发现可能有三分之一甚至更多的支出都是【不必要的】支出。

所以要理性消费，减少不必要的支出，尽快把自己下金蛋的鹅养肥。

这里我要强调一下会下金蛋的鹅。之前看过一个故事让我印象非常深刻。

一个农夫有一只下金蛋的鹅，农夫开始很高兴。后来农夫的欲望越来越大，鹅下金蛋的速度赶不上农夫欲望膨胀的速度。

于是农夫就杀鹅取卵，最后农夫没了鹅也没了金蛋，农夫又变成了穷光蛋。

所以说有这种想法的：存足够的钱，然后花完这些钱去实现自己的梦想。

你真的这么做了，那么无疑也是杀死了自己的鹅。

上面的四条忠告，大家一定要多思考，先储蓄后消费，大家有则改之，无则加勉。别学完了课程，还停留在固有的思维，那是最可怕的事情了，希望不要发生在你身上。

重点来了，这个知识名词叫做【资产配置】

⭐️一部分储蓄起来养鹅；
⭐️一部分放在梦想储蓄罐；
⭐️一部分零用；

在现实生活中，很多人往往因为控制不了自己的消费欲望而杀死自己的鹅

比如说花光自己所有的积蓄去买名牌衣服、包包，贷款买车等。

我并不反对买好东西，更不反对过高品质的生活，但是你应该用零用钱或梦想储蓄罐里的钱去买，而不是杀死自己的鹅。

继续说回来，从负债到梦想储蓄罐到养鹅，我们的财商需要慢慢升级

⭐第一层次：控制不住消费欲望，为了新出的包包、鞋就要花完自己所有的零花钱。

⭐第二层次：建立自己的储蓄罐，为了自己的梦想开始运用自己的优点来赚钱，但是没有自己的鹅。

⭐第三层次：开始养“鹅”

我们的钱要分为这4部分：
1.财务自由资金 
2.风险保障资金
3.学习培训资金
4.生活保障资金（欲望消费包括其中）

1.财务自由资金 

举个例子，一个月赚5000，拿出500-1000来投资财务自由的理财工具

2.风险保障资金

保险保障，保险是好支出，重点在于“保”，而不在于理财，可以给家人保险保障（微淼不推荐任何的保险种类，会教给你如何计算家庭的保障缺口，自己就可以配置好保险）

保障性保险是我们构建防火墙的有效工具，不过在收益上，它帮不到我们什么大忙

3.学习培训资金

这个不多说，我们每个月都要给自己留出学习的资金，去提高自己。不学习，或者说认知少的苦大家都吃过。

你永远都赚不到超出你认知外的钱，除非你靠运气，但是靠运气赚的钱最后往往又会靠实力亏掉，这是一种必然，所以我们需要去不断学习

你所赚的每一分钱都是你对这个世界认知的变现，你所亏的每一分钱都是因为对这个世界认知有缺陷！

这个世界是很公平的。当一个人的财富大于自己认知的时候，这个社会有100种方法收割你，直到你的认知和财富相匹配为止。

这是穷人和富人最大的区别，富人是有定期的资金和时间来学习的，而穷人不会这么做，穷人最讨厌的就是学习

4.生活保障资金（欲望消费包括其中）

这个主要是日常开支，占很大比例。包括房子，车子，烧烤，涮肉，羊蝎子…

25%  20% 20%  35%  这个比例是老师自己的。

如果你具备了富人思维，再加上行动和相应的技能，你会变得越来越富有

但是如果你不具备富人思维，即便突然有了很多钱，这笔钱也会离你而去的

因为思维决定人的行为，行为成为人的习惯，最后反应在你的财务结果上

世界富豪【洛克菲勒】先生曾说过这样一段话： 倘若我身无分文，即便有一天把我丢到沙漠里，只要让我看到经过的骆驼商队，用不了多久我又会成为一个富翁

思维是穷富的关键；真正的富有并不会因为突然有了一大笔钱而彻底改变，如果不具备“钱生钱”技能，再多的钱也是过眼云烟，迟早清零 

咱们这些天不光会学习系统的理财知识，还会学习富人思维，来帮助大家真正认识自己，从而改变自己。只有自己的思维变了，你的言行才会改变，你的生活状态才会改变。
要知道富有的生活状态也好，紧张的生活状态也好，都只是一个结果，内在的根本原因就是你的思维导致的。

那什么是穷人思维，什么是富人思维呢？

我们再来看一下这张穷人和富人思维的对比图，建议同学们保存到手机里

其实生活中90%的问题都可以用钱去解决，剩下的10%也能用钱去缓解

如果这一生只能学一门课程，那么把理财学好就够了

其实思维在时时刻刻的影响着大家，影响着你的一言一行

比如对待新事物，富人思维会选择先相信然后紧接着行动去做

富人思维也担心失败、担心上当受骗，但是富人思维会想：失败、被骗损失的只不过是钱财，钱只是数字，损失了还会回来

穷人思维的人不敢尝试新事物，怕被骗、怕失败，或者只敢尝试犯错成本极低的新事物，因为即使损失了钱财

穷人思维会想：还能承受，挣钱不容易。但这其实反映了穷人思维视钱如命。

而这样两种思维就会导致穷人思维错失新机会，富人思维往往能抓住新机会。

因为能让一个人的现状得以改变的往往是新机会，而不是旧事物

其实，错过的成本才是最高的

对于新事物的辨别，富人思维会以国家官方信息为准

而穷人思维更愿意听信小道消息、网上没有管制的言论

今天的作业非常简单：

【自我介绍+财富目标】

【财富目标】就是需要用钱才能去完成的事情

不知道要有钱的具体用途，等于目标不清晰

目标是具体的事情，并需要【用数字具体量化金钱价值】，需要大致多少钱可以实现，以及量化完成的时间。

简单来说：要思考具体实现什么样的目标，是什么事情？需要花多少钱能完成？在什么时间之前实现？这样的目标才更有推动性。

常见的财富目标：
工资、非工资收入达到多少？
买多钱的车？买多大房子？什么位置的？
去多少个国家旅游，需要多少的旅游金、保险金等
下一代的教育金、上一代的养老金等等
。。。。。。

最后加上，量化什么时间前实现完成

好的目标要有：时间，金钱，事情，三要素

另外，还清债务，不叫财富目标，有债务只是你的财务现状

人生一定不是还完债就匆匆就走了

一定是自己最想要，是自己最终渴望实现的事情，用金钱能去完成的事情

没有目标，或者目标模糊的人，是很难过好这一生的

 【关键富人思维-第一条】

提升理财技能，实现财务独立，获得更多自主选择的权力，获得给家人更好的生活的能力！